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助贷未来走向哪里?监管的态度尚待观察

更新时间:2019-12-03 10:19:06  点击数:3260

华夏时报(chinatimes.net.cn)记者冉东学见习记者徐小媚从北京报道

随着p2p网上贷款行业诸多重规的落地,由于持续的高压政策,该行业几乎上气不接下气,贷款援助业务也是救命稻草。

不久前,一些上市金融科技公司发布了2019年上半年的报告。“机构资金比例”数据在业内引起了广泛关注。360金融机构的资金比例在行业中最高,超过85%。将来,它的所有业务都将来自机构基金。利息商店、乐心、拍卖和贷款公司以及小赢技术中的机构资金比例也在显著增加。

当时,“贷款援助”成为共同基金界的主要话题之一。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛对《华夏时报》表示,贷款援助的核心只是外包金融服务,目前主要遵守向银行提供外包服务的监管要求。

但与此同时,尹振涛也表达了自己的怀疑。随着金融科技和贷款援助模式的发展,这一监管能否适应发展,有效防控风险,同时能够更好地支持贷款援助,包括商业银行服务小微企业、实现普惠金融的不确定性。他认为需要进一步调整。

什么是贷款援助?

谈到贷款援助,最早可以追溯到2007年,其模式也开始出现。十二年前,中国开发银行、深圳中安信实业和中国建设银行深圳分行共同发起了“贷款银行+贷款援助机构”的小额贷款业务模式,即贷款援助模式。

这是商业银行首次将小额贷款公司作为贷款机构开展小额贷款业务。然而,由于小额金融行业和互联网技术仍处于早期发展阶段,这一模式并未在商业银行间传播。

2013年成为转折点,贷款行业全面崛起。主要原因是余额宝的诞生和网络金融的迅速发展。

随着p2p在线贷款行业的高压政策,许多小平台选择退出,而大平台则更多地转化为贷款援助服务。

目前,贷款援助没有明确的定义。但是,从几家金融科技公司的财务报告来看,所谓贷款援助(loan assistance)是指这样一个事实,即这类机构不直接发放贷款,而是将借款人与匹配的资金进行匹配,实现资金的融资。

贷款援助是服务实体经济的一个体现,是对包容性金融呼吁的回应,为小企业和低收入群体提供无担保和无担保的小额金融服务。此外,贷款援助机构可以通过特定情景获得大量有借款需求的借款人,例如通过内部流动从电子商务平台转变而来的优质借款人,为特定的子领域服务。

北京互联网金融行业协会的相关信函指出,贷款援助是指平台通过自己的系统或渠道选择目标客户,在完成自身的控风流程后,向特许金融机构和准金融机构交付相对优质的客户,并在特许金融机构和准金融机构的控风最终完成后发放贷款的业务。

根据各方的意见,虽然没有贷款援助的标准定义,但有一些共同点。北京网络法律研究所副秘书长车宁总结如下:一是贷款援助机构向贷款机构(即资金提供者)提供客户和风力控制技术;第二,大多数贷款机构是银行、小额贷款公司、互联网机构、担保公司等。第三,贷款机构不能因为贷款援助机构提供的服务而削弱风力控制要求。第四,目前贷款援助机构不具备许可证和准入等相关条件,仍处于轻资产和广泛监管阶段。

谁在做这件事?为谁?

目前,大部分贷款援助业务是p2p网络贷款平台,大部分来自转型。

过去,p2p网上借贷非常流行,但由于各级监管的压力,贷款援助业务的被动转型已经成为大势所趋。《华夏时报》记者了解到,国内几家上市金融科技公司已经涉足贷款援助业务,包括360家金融、利息店、合适的贷款、拍卖贷款等。

从公布的财务结果来看,飙升的贷款援助业务导致贷款匹配量持续上升,也为上市金融科技公司带来可观利润。

机构资金的比例是贷款援助业务的直接表现。今年第二季度,360家金融机构资金占比最高,贷款总额近500亿元,占贷款总额的85%,比上季度增长6个百分点。但是,网上贷款机构的资金总额和自有资金不超过15%。预计未来将有360家金融机构能够完全获得机构资金。

甚至那些一直充当纯粹信息中介的机构也开始逐渐增加机构资金的比例。今年第二季度,这一数字增加到44.8%,比去年第二季度增加了34.8个百分点,预计到今年年底将达到70%以上。欢乐商店和乐心的机构资金比例分别上升到65.7%和78%,而去年同期分别为29.1%和48%。小营科技从金融机构获得正式信贷264亿元,占比26.7%,比今年一季度的10.4%上升16.3%。

总之,机构资本在金融技术中的比重正在逐渐增加,越来越多的公司也可以转变贷款援助业务。

当然,除了上述在线贷款机构之外,其他参与协助贷款的机构还包括以风力控制技术为核心产品的纯信贷技术公司、以流量为主要关注点的互联网巨头平台和以信用增级为主要关注点的保险机构。

贷款援助基金另一端的参与者主要是银行、有执照的消费金融公司、小额贷款公司,可能还有保险、信托等。贷款援助机构可以为资金提供者提供资金以外的服务,如分流、部分风力控制、定价、贷后等,然后被许可方将进行最终信函审查并提供资金。

银行作为贷款主体,贷款门槛高,手续复杂,有些平台风险高,利率高。面对强劲的市场需求,许多特许机构与贷款援助机构合作,为低收入群体提供金融服务,实现互利共赢。

监管问题?

至于贷款援助,目前没有系统的监督。然而,从其他监管文件中可以看到贷款援助监管的一些痕迹。

2018年11月,银监会正式发布《商业银行网上贷款管理办法(征求意见稿)》,针对贷款援助业务中的客户数据,要求贷款机构提供足够的客户信息,银行自主进行风险控制和信贷发放。银团贷款也是如此。作为银团贷款的资产提供者,伟忠银行、网通银行和新网银行需要向出资银行提供足够的原始信息。此外,信贷审查和风力控制等核心业务环节不能外包。

这份文件的发布在贷款援助机构和商业银行之间划了一条界线。

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和p2p互联网贷款风险专项整治工作领导小组办公室于2018年12月19日联合发布的《互联网贷款机构分类处置和风险防范意见》(以下简称“175号文件”)明确指出,“要积极引导部分机构转型为小型网上贷款公司、贷款援助机构或转用于特许资产管理机构”。从某种角度来看,监管部门表示支持贷款援助。

然而,国务院办公厅今年8月发布的《促进平台经济标准健康发展指导意见》明确指出,“对于涉及金融领域的互联网平台,其金融业务的市场准入管理和进出监管按照法律法规和相关规定执行。设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务,必须依法实行准入管理。”

这份监管文件的发布给贷款行业蒙上了一层灰尘。入学条件是什么?

尽管监管尚未给出系统的解释,但从地方监管的角度可以大致理解监管的理念。

今年9月,浙江银行和保险监管局发布了《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》(浙银保发〔2019〕213号),为个人消费贷款划定了一条红线。其中一条红线是“信贷审查和风险控制等核心业务不得外包。”

对此,北京大成律师事务所执业律师肖莎表示,这是该行保险监督管理委员会最担心的问题。如果银行将其核心业务外包出去,这就相当于暂停监管体系,让监管机构无法找到起点。

他补充道,“目前,一些中小银行迫于业绩压力,被迫与擅长网络营销的贷款机构合作,甚至有意无意地给予贷款机构更多“信贷”。这种把头绑在别人腰带上的做法不符合金融家的理性和严谨。同时,将“逆向流动”和“营销推广”结合到金融业务活动中,以逆向流动为名的授信也将成为未来的目标。

从长远来看,尹振涛告诉《华夏时报》记者,贷款援助的核心只是外包金融服务。目前,它主要遵守向银行提供外包服务的监管要求。

然而,与此同时,尹振涛也表达了自己的怀疑。随着金融技术和贷款援助模式的发展,这一监管能否适应发展,有效防控风险,同时能够更好地支持贷款援助,包括商业银行服务小微企业和普惠金融的不确定性。他认为需要进一步调整。

未来呢?

贷款援助将成为未来合作的重要方式。

金融科技公司和金融机构是贷款援助的主要参与者。记者从这两个角度看贷款援助的发展趋势。

尹振涛与本报记者分享了一个观点:从金融业发展的角度来看,未来的金融可能不是机构金融,金融服务用户需要的不是特许金融机构提供的,即不是从供应方,而是从需求方,如秘书长提到的金融供应方的结构改革。他认为未来是以需求为导向的。

在需求导向的形势下,尹振涛表示,金融科技将是未来金融业和科技的基础设施。金融机构嫁接金融科技平台是主要的使用场所。金融机构主要依靠自身的资本、牌照和产品设计等优势,而传统的风力控制和离线客户获取可以通过金融科技平台来完成。"在这种情况下,贷款援助已经成为一种非常重要的合作方式."他说。

此外,业内一些人士分析了《华夏时报》记者,表示贷款援助的未来趋势可能与p2p在线贷款行业相同,需要许可、备案等。,国务院发布的文件也提到“提供金融信息中介和交易撮合服务必须依法进行准入管理”。

责任编辑:冯·瑛子编辑:冉·东学

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